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　　谋长远之势，行长久之策，建久安之基。当前，金融行业正经历着深刻变革，银行业息差持续收窄，市场竞争日益激烈，客户需求不断升级，银行业面临着严峻挑战，跟随大势和追求规模的传统增长模式已经难以为继，行业已进入“大分化时代”，银行业金融市场呈现五大趋势：一是市场不确定性增加，传统银行的经营模式和营收面临挑战。二是监管趋严，银行风险事件频发，银行业资产负债表受到影响。三是强监管下资本承压、叠加通胀环境，成本管理压力增加。四是逆全球化背景下，风险事件频发，经营不确定性加剧。五是技术革新加速，金融与非金融业务界限愈加模糊。

　　就农村中小金融机构而言，当前正面临优质资产的“资产荒”、存贷利差不断收窄、不良率上涨、同业竞争加剧等一系列挑战。市场变化带来的挑战。当前，受农民老龄化、农村空心化的影响，传统农户贷款主体减少，农户贷款增长受到一定限制。同时，种养大户、农民专业合作社等新型农业经营主体数量在持续增长，有效经营的数量也在不断增加，这是未来农村主要的客户群体。总的来看，新型农业经营主体普遍有融资需求，但又普遍缺少有效抵质押物，这为大力拓展农村市场、又要有效管控风险提出了新课题。同业竞争加剧的挑战。农信系统的主阵地在县域，“三农”客户、小微企业和城乡居民是优势客群。近年来，国有大行和股份制商业银行纷纷下沉服务重心，其利率优势、技术优势明显，曾经的“蓝海”如今竞争日趋白热化。相比较而言，中小金融机构综合资金成本偏高，人均资产规模不大，资产质量不高，科技支撑能力不强，在竞争中处于劣势，生存环境受到冲击，正面临新一轮“资产荒”。

　　在当前的复杂形势下，中小金融机构必须改变传统惯性思维，转变经营理念和运营模式，加快由经营产品、经营业务向经营客户转变。2022年以来，吉林省农村信用社联合社（以下简称“吉林省联社”）党委梳理吉林农信系统历史长期形成的复杂形势和艰巨任务，针对不良资产包袱沉重、经营结构失衡、经营成本过高、内控管理薄弱、科技建设滞后、队伍素质不强等一系列问题，紧扣科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，提出和践行“一二三四五十”发展战略：“一个愿景”，即建设规模适度、结构合理、资产优良、治理完善的现代农商银行；“两大主题”，即改革化险、提质增效；“三大定位”，即农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行；“四大文化”，即奋斗、服务、合规、廉洁文化；“五大理念”，即解放思想、团结奋斗、改革创新、质量为先、合规发展；“十大工程”，即体制改革、风险攻坚、经营转型、内控合规、财务管理、集中运营、科技赋能、人才强企、文化重塑、作风建设工程，不断提升经营管理能力、客户服务能力、风险管控能力和科技支撑能力。在“一二三四五十”发展战略引领下，立足实际，探索出“千军万马+金融科技”的发展思路。截至发稿，全系统资产总额过万亿，存贷款市场份额接近吉林省的1/4，是省内营业网点和人员最多、服务范围最广、支农力度最大的金融机构，为支持地方经济发展发挥了不可替代的作用。

　　目前，吉林农信系统拥有1987个城乡营业网点、7182个村级金融服务站、3万名员工的地缘人缘优势，形成了省、市、县、乡、村五级全覆盖的服务网络，夯实了金融服务“硬根基”。与此同时，坚持以客户为中心，牢固树立“机关服务基层、干部服务员工、后台服务前台、全员服务客户”的大服务理念，在人员管理、运营模式、服务方式等方面下足功夫，着力提升“千军万马”的营销服务能力。一是释放人力资源。一方面，推动精简管理机构。全系统法人机构撤并内设机构，实现内设机构整体数量下降1/3以上；精简总部人员比例达1/4左右，全部充实到一线营销队伍。另一方面，推广“单人临柜”模式。所谓“单人临柜”，不是形式上的窗口一个人，而是柜台人员配置最小化，并设置弹性窗口，确保应急之要。针对业务量较少的网点，灵活采取周末休息或间歇营业等方式，减少人员耗用，盘活人力资源，实现走出柜台、走向厅堂、走近客户，有效提升运营服务质效和价值创造能力。二是推进“整村授信”。全面加强与乡镇、街道、社区共建，派驻金融助理、金融服务专员，深入开展走进村屯、走进社区等“七走进”活动，走访了解各类经营主体、小微企业金融需求，讲解普及金融政策知识。持续开展“整村授信”工程，以村屯为单位，开展信息建档、评级授信工作，精准掌握每个家庭资产负债情况，目前已实现全省行政村100%全覆盖，预授信户数和金额持续攀升，极大提高了农村金融需求的可得性、便利性。三是强化“外引内培”。深入实施以“青苗优选、青才优育、青干优储”和“强基提质”为主要内容的“三青一强”工程。对外强化人才引进，通过社会化招聘从国有银行、股份制银行等金融机构引进高素质人才。同时，对内加强人才选育培养，选拔储备优秀年轻干部。推动实施客户经理队伍建设“星海计划”，加强专业营销队伍人才培养，提升金融服务的专业性。实施多层次、广覆盖教育培训，举办“农信大讲堂”、零售变革实训班等。四是变“坐商”为“行商”。坚持以“客户为中心”的服务理念，与省工商联、省税务局、省市场监督管理厅联合举办“商税银企”活动，积极搭建金融助企综合服务平台，持续开展“千名行长进万企”“七走进”等专项行动，加大首贷、信用贷投放力度，主动为新增市场主体提供首笔资金支持。

　　互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的飞速发展，为金融机构带来业务模式、技术应用、客户服务等多个层面的深刻变革，不断改变和重塑银行业的发展模式与经营理念。当前，应持续强化顶层设计，全面推进科技战略与业务战略深度融合，打造区别于其他金融机构的独特数据资源优势，形成线上与线下有机结合的金融服务体系，以自身数字化转型赋能实体经济发展。一是打造敏捷开发模式。聚焦安全性、实用性、高效性，兼顾短期见效、中期突破、长期发展，科学制定科技三年发展规划，以技术和数据为基础，以数字化转型为核心，以风险防控为底线，构建“敏前台、强中台、稳后台”的科技支撑体系。“敏前台”，就是要从“做功能”向“做体验”转变，让客户享受到极致的客户体验；“强中台”，就是要做到反应速度快、产品创新快、风控措施好、服务效率高；“稳后台”，就是要有强大智慧大脑，促进业务产品的迭代创新，快速响应市场的变化。全面启动数字化转型工程，积极推动应用上云、服务下沉、联动共享，打造“乡村+城市、线上+线下、数据+脚板、敏态+稳态、产品+渠道”数字化应用体系。积极打造手机银行、吉农漫生活、吉云平台“三位一体”服务体系，搭建“政务+商务+金融+生活”全场景服务，全方位融入城乡居民的“工作圈”和“生活圈”。二是推进数字化运营。致力于从客户用户视角完善系统功能和业务流程，以数字化手段提升业务管理精细化程度，全面推进科技战略与业务战略深度融合。坚持能集中不分散、能后台不前台、能远程不网点、能自动不人工、能线上不线下、能自助不窗口，切实提升运营服务质效，降低运营成本。近年来，吉林农信打造的集中运营平台实现了柜面业务的集约化、智能化、数字化，日均处理集中业务不断提升，集中授权效率明显增强，有效减轻了柜面人员压力。三是创新金融产品。坚持逆周期思维，摆脱传统的惯性思维和路径依赖，围绕“三农”、小微等客群“短、频、急”的融资需求特点，持续丰富完善产品“货架”，创设形成“吉企云”“吉农云”“吉商云”“吉众云”四大金融产品体系。利用大数据、云计算、人工智能等技术打造农村数字普惠金融信贷系统和零售数字化系统，实现客户信息采集电子化、审查审批移动化、办贷全程无纸化、用信还款线上化、自助操作移动化，真正做到让数据多“跑路”、 客户少“跑腿”。四是搭建系统平台。与省农业农村厅合作建设“吉农经管”平台，实现了“三资”数据信息共享，集体经济支付结算的线上化和系统化。与省财政厅联合建设惠民惠农财政资金监管平台，全面提升财政农补资金管理数字化水平和便民服务能力，有效解决财政农补资金总量大、来源渠道多等问题。与省市场监督管理厅合作对接e窗通系统，开通“吉信e开户”等流程化交易，实现对公开户业务时间大幅缩减，服务效率全面提升。

　　求木之长者，必固其根本。安全合规永远是银行业务发展和稳健经营的基础，也是最基本的底线要求。在业务经营过程中，要统筹处理好合规与发展、规模与效益、速度与质量的关系，为全面可持续发展提供坚实保障。一是建设合规农信。始终坚持内控优先、合规为本，全力推进“合规农信”建设，进一步完善风险治理架构，加强全面风险管理“三道防线”建设，出台案件防控、员工违规行为处理办法，重检规范制度、流程，严肃追责问责，着力营造“人人合规、事事合规、时时合规”的环境氛围，提升全员主动合规意识，筑牢合规案防“底线”。二是推进系统改革。面对经济下行、同业竞争激烈、利差持续缩窄的环境，以及自身“四自”能力不强等现实问题，坚持不等不靠，以自力更生为主、争取国家政策资源为辅，把“大改革”与“小改革”结合起来，在稳妥有序推进体制改革的同时，加快各项机制改革，赋能普惠金融发展。调整优化省联社组织架构，整合撤并中后台部门，增设服务客户等前台部门；规范设置理事会和高级管理层下设专业委员会，规范议事规则，厘清职责边界，提升决策质效；建立“红黄牌”考核机制，对工作成效差的行社高管及时进行岗位调整，推动干部能上能下。三是推动降本增效。坚持“负债端降成本、资产端调结构”的思路，持续降低资金成本、运营成本和信贷成本，严控增量。在遵守各家银行同业自律机制的基础上，与当地城商行单独设定自律机制，大力压降高成本存款、拓宽个人一年期及以下低成本存款，付息成本大幅压降。在资产端做优信贷产品，强化分层分类，针对每一类客群都研发出不同的专属信贷产品，持续降低利率，全面提升客户的服务体验。积极倡导“过紧日子”习惯，合理调整费用结构、优化财务资源配置，撤并基层低效网点，转型升级网点，压降网点租金费用，全面赋能业务发展。